一次暴風雨中，胡先生的工廠不幸被暴風雨所引發的洪水浸沒了，洪水湧入時，最高峯曾浸至2米，結果導致胡先生的工廠地面那層大部份傢俱、裝修、機器及存貨等浸壞，估計損失高達8000萬元。幸好胡先生已為其工廠的所有財物都以「新置價值」（New Replacement Value）購買了「火險及附加險」（Fire and Allied Perils），而被稱為「9C」的條款，保障在颱風、暴風及水浸（Typhoon, Windstorm and Flood）造成的損失，亦於投保時要求保險公司加上。
須承擔部分免賠額
胡先生做足準備，而保險公司即時委派公證行人員到場核實後，亦確定胡先生沒有保額不足的情況，所購買的保障亦與是次所發生意外的「主力近因」（Proximate Cause）相符，於是向胡先生初步說明，保險公司應會根據保單條款作出賠償的，叫胡先生等待賠償通知書。
因為胡先生之前曾有一次火災的索償經驗，亦試過保額不足而引致按比例賠償的情況，所以今次他特別小心，向公證人員問明工廠有否保額不足的問題，得到正面回覆後，胡先生便安心等待保險公司的賠償通知書。
誰知，於收到信件後，胡先生竟發現保險公司只賠6400萬元，信中還列出胡先生的公司要承擔高達1600萬的免賠額。胡先生明明記得在購買保險時，水損的自負額是2萬元，為何突然變成1600萬元呢？
幾經查證後，胡先生才發現保單中的「免賠額條款」（Excess Clause）中有一條列明「受保戶的財物如受到水損，需要自負2萬元或損失額的20%，兩者以較高者為準。」由於胡先生的廠房從沒有試過水損，所以他在購買保險時，沒有留意到那20%賠償額的驚人威力，才誤以為水損只需賠2萬元。
保險的條款與賠償額其實會隨着時代而改變，近年，由於防火措施比以住已改善了很多，所以火災的發生頻率及嚴重性已減低了；相對地，保險公司近年在水損方便的賠償卻增加了不少，所以現時大部份保險公司都會在水損的條款中，加入一定百分比的自負額。筆者曾聽聞有保險公司無論如何都不接受水損投保。因此大家要留意，如有需要的話，可多找幾家保險公司或向你的中介公司查詢，以得到所需的保障。
保險詞霸
主力近因：指真正引起損失的原因，如火災、水災、盜竊、颱風、地震等不同類別風險。
水損：指任何因水而引致的損失，如水災、暴雨、水管破裂、水箱滿溢等不同類別風險。
作者：梁英偉 (原文刊於iMoney)
http://www.economicsynergy.org/comment_detail.php?id=159
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