申索犯小錯 車險保費加三成

史小姐在週日駕車接載家人暢遊郊野公園，回程途中跟一輛由小路出大路的汽車相撞而受損，史小姐遂即時報警。由於史小姐未試過撞車，雖然她認為這次意外並非自己出錯造成，要索償也絕無問題，但仍必須跟足程序，在現場等待警察完成調查，取得報案紀錄編號後才離開。由於史小姐有為汽車購買全險保障，便於下一個工作天向保險公司申報，並提交所有資料。經評估後，史小姐的私家車維修費為15萬元。

由於史小姐的私家車保單上有3萬元「車身免賠額」（Own Damage Excess），所以保險公司按照保單條款作出12萬元賠償，史小姐則需自行承擔3萬元免賠額，而事情亦很快辦妥。正當以為順利過渡之際，史小姐為汽車辦理續保時，赫然發現續保費被增加了30%，她於是向保險公司查詢，為何那次並非自己出錯而要被增加保費呢？

現場給口供不算數

保險公司事後回覆：由於上年度保單因意外索償，而保險公司未能追討對方為意外負責，所以要減少史小姐的「NCD」（即No Claim Discount，無賠償折扣），而令保費增加。大家要知道，香港的汽車保單是沿用「折扣回減系統」（Step Back System）運作，即因應上年度保單曾作出的賠償情況，於下年度續保時按比例將NCD扣減。

不過，若受保戶能夠證明意外的責任全在於對方，而保險公司又可以向對方討回所有賠償費，不但會將受保戶已付之免賠額歸還，更會將NCD還原至意外前一樣。那該怎樣證明？例如政府對導致意外一方發出控告，便較易證明導致意外的責任誰屬。

問題是史小姐那次發生的交通意外，並非由她出錯造成，卻為何仍被扣NCD及未能取回免賠額呢？原來是程序出錯，史小姐一直誤以為在意外現場接受警員查問便等於已被錄取口供；事實上，必須到警署協助調查錄取的那一份，才是正式的口供記錄。由於保險公司亦沒有正式的口供紙，不能向肇事一方索償，因而令史小姐損失了NCD及已付的免賠額。

史小姐的情況可以作為大家的借鑑，日後如對索償程序不清楚，務必在意外後向你的保險公司或中介公司清楚查詢，以免蒙受不必要的損失。

保險詞霸

無賠償折扣（私家車）：如在一保單整年度內沒有任何索償，保險公司將於下一年度增加NCD，其增加比例大致如下：



折扣回減系統（私家車）：在一保單年度內發生索償時，NCD會被保險公司作如下的扣減：



(作者梁英偉, 文章原刊於iMoney)

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