大雪引致停工

楊先生的工廠設在內地較北的地方，在一次50年一遇的大風雪中，令廠區附近的供電網絡損壞，導致楊先生的工廠沒有電力供應，正所謂禍不單行，與此同時鄰近的公路因雪災受損而封閉，供電設施亦被大風雪破壞，不但導致員工無法上班，甚至原材料及貨物等運輸都被中斷。

雖然楊先生的工廠沒有在今次的天然災害中受到破壞，但卻要被迫要停工。說到被迫停工這個話題，筆者早前在本欄曾提及一種名為「業務中斷保險」（Business Interruption Insurance），而楊先生亦早已購買了這類保險，無奈的是他這次縱使有購買，卻仍不獲賠償損失，原因何在？

「財產保險」有索償限制

首先筆者要向大家作一次較深入的解釋。「業務中斷保險」其實是一份必須要有「財產保險」作為基礎才能生效的保險，在保險業內稱之為「後繼基礎」的保險。因此，當受保戶要憑「業務中斷保險」獲得賠償，其損失原因便必須符合「財產保險」的條款方可。而「財產保險」所保障的是財物，即是當意外導致財物損壞以致工廠的利潤受損，才令受保戶合乎規定引用「業務中斷保險」來索償。

以楊先生情況為例，他的工廠在這次天災中沒有任何財物損毀，那麼他便不能以「財產保險」作為賠償的基礎，而按照「業務中斷保險」理賠原則，楊先生便不能以此保險來索償。既然不獲保險賠償，楊先生惟有望天打卦，每天期望大風雪停止，以及政府盡快維修供電網和公路，使其工廠能盡快恢復生產。

要保障下次再發生類似事件是獲得保障，其實也有辦法，楊先生在購買「業務中斷保險」時，可以要求保險公司延伸保障有關風險，只要保險公司同意，並在保單上加上名為「通道堵塞條款」或「通道阻礙條款」（Denial of Access Clause or Prevention of Access Clause）及「公眾設備擴展條款」（Public Utilities Extension），便可令保障較全面。

要避免像楊先生的情況，大家在購買保險時，不如將公司及廠房的運作情況，詳盡地描述給保險公司或中介公司知道，若遇上經驗豐富的保險公司，他們可以提供更多符合所需的保障建議，令大家所購買的保險更妥當。

保險詞霸
通道堵塞條款：保障因為鄰近財物被受保風險損毀而令受保地點不能進入時，而所引致不能營運的利潤損失。

公眾設備擴展條款：是保障不在受保地點中的電力、氣體或食水的生產工廠、動力廠、分站、變壓器或其他設備，被受保風險損毀而不能向受保戶提供服務，而所引致不能營運的利潤損失。

(作者: 梁英偉, 文章原刊於iMoney)

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